金融服务乡村振兴样本：中华财险“信贷直通车”助力金融活水精准浇灌

全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，是党中央着眼全面建成社会主义现代化强国作出的战略部署。乡村振兴需要金融的大力支持。近些年来，党和政府高度重视农村金融工作，监管部门推出系列要求，金融机构也在此方面积极投入，根据自身资源禀赋和经营优势不断寻找合适的路线，创新模式，助力乡村振兴。

事实上，长期以来，农村各类农业经营主体始终缺少稳定、通畅的融资渠道。而金融服务乡村振兴，一大关键点即在于融通，通过精准服务触达和产品创新，“知民所需、解民所困”，促进各类资源要素有序流动。

记者观察到，中华联合财产保险股份有限公司通过充分发挥农险经营网点分布广、人员队伍金融素质高、客户群体数量大、农户接触频次多的资源优势，走出一条基于大数据的“农业保险+信贷”实践新路子。

2022年4月，中华财险积极响应上级部署要求，与农业农村部计划财务司联合组织开展农业经营主体信贷直通车专项创新服务，打造“信贷直通车中华财险专属版”。探索创新纯信用、全线上的“农业保险+信贷”支农惠农模式，强化对参加农业保险农户的支持，引导更多信贷资金投向种养环节。

自活动开展以来，中华财险已为600多个经营主体提供了3亿元的信贷资金支持，业务覆盖四川、湖南、山东等11个地区。其中，最高单笔授信金额达到了3000万元，授信期限最长可达3年，80%的贷款利率低于4%，有效缓解了各类农业经营主体的资金压力。

通过开展“信贷直通车”活动，中华财险推动农险数据和银行信贷模型的融合，利用保险增信功能，助力银行开发完善纯信用、无抵押的信贷产品，通过农险数据的引入，有效缓解了农村融资难题，丰富了农村金融产品产品，为同业提供实操经验，更为建设省市地方版信贷直通车平台提供了借鉴。

探索:打造纯信用、全线上的“农业保险+信贷”模式

2021年，农业农村部印发《关于开展新型农业经营主体信贷直通车活动的通知》，组织开展新型农业经营主体信贷直通车活动，引动金融“活水”顺畅流向农业产业，助力乡村振兴战略的实施。活动一经推出，获得了各方普遍欢迎，随即转入常态化推进阶段。

信用体系建设是推进农村金融服务的重要一环，针对建设过程中存在的关键信息缺失、信息共享困难等问题，信贷直通车平台将农业农村部、各地农业农村部门、农担公司、金融机构的数据全部汇集到平台，如家庭农场、农民合作社、高素质农民、全国1.9亿农户补贴数据等多维数据。

数据整合后可多维度刻画农业经营主体“画像”，信贷直通车平台通过大数据为农业经营主体精准“画像”，不仅为金融机构发放贷款提供了有力的信用支持，而且有效解决了农业经营主体担保难的问题。

中华财险通过开展“信贷直通车”活动，推动农险数据和银行信贷模型的融合，利用保险增信功能，助力银行开发完善纯信用、无抵押的信贷产品，帮助农业经营主体更好地获得授信。在所有授信中，57%的授信额度达到预期，7%的授信额度超出预期，平均超出36万元，最高超出250万元。仅有36%的农户授信额度低于预期。

精准:匹配不同类型、不同经营规模新型农业经营主体的不同资金需求

撬动更多金融资源高效率、低成本倾斜流入，精准服务十分必要，知民所需，解民所困。

“信贷直通车中华财险专属版”的重点支持对象是哪些群体、又要引导资金投向哪些重点领域？对此，中华财险有相当明确的规划和“画像”目标。

这也得益于中华财险在农险业务上多年的积淀。中华财险起始于新疆生产建设兵团，发端于农业保险，是我国农业保险的先行者和财政补贴型农险试点工作的承担者之一。成立37年来，中华财险始终深耕农业保险经营管理，截至2022年底，农业保险业务规模稳居全国第二位，其农险经营网点分布广、人员队伍金融素质高、客户群体数量大、农户接触频次多，资源优势明显，业务能力突出。

中华财险相关负责人向记者介绍，“我们支持的重点对象为开展适度规模经营的家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，有效满足种粮大户、大豆油料种植大户、大豆玉米带状复合种植户、高素质农民、生猪规模养殖场户、农业企业、国有农场及农业职工，以及农村集体经济组织的信贷需求。”

事实上，家庭农场、农民合作社等新型经营主体正是农村金融机构需要深耕的对象，而不同类型、不同经营规模的家庭农场等新型农业经营主体对资金的需求不同，需要的融资方案也有差别，需要按照最大匹配的原则，确保合理信贷需求得到有效满足。

“信贷直通车中华财险专属版”重要支持领域则包括，农业保险保障覆盖的粮棉油肉糖胶林及地方优势特色农产品生产，以及与农业生产直接或密切相关的产业融合发展项目，将水稻、小麦、玉米、大豆、油料、花生、棉花等粮棉油作物种植和生猪、奶牛、肉牛肉羊等畜禽养殖作为支持重点，助力扩种大豆油料，提升农业综合生产能力，确保初级农产品供给安全。

据了解，中华财险充分挖掘粮棉油肉糖胶林及地方优势特色的承保农产品数据，全面评估新型农业主体和小微农户的风险程度和持续经营状况，联合银行多维度完善“种植贷”“棉花贷”等特色信贷产品开发，有针对性地扶持地方支柱产业发展，进一步丰富了农村信贷产品供给。

与此同时，支持金融机构根据农户授权，依法合规开展农业保险保单信息共享。鼓励依据保单信息，开发全线上信用贷款产品，支持农业经营主体通过信贷直通车自助、实时完成贷款全流程业务办理，实现快速申贷、随借随还。贷款额度根据经营主体农业保险承保理赔情况，按照保单保障额度的一定比例进行测算。

创新:基于大数据形成线上化、自动化、智能化的高效服务模式

数据显示，活动开展以来，中华财险已为600多个经营主体提供了3亿元的信贷资金支持，业务覆盖四川、湖南、山东等11个地区。其中，最高单笔授信金额达到了3000万，授信期限最长可达3年，80%的贷款利率低于4%，有效缓解了各类农业经营主体的资金压力。

亮眼成绩，离不开中华财险基于大数据的“农业保险+信贷”创新打法。

首先是系统直连，实现数据共享。从操作流程来看，地方的农户通过信贷直通车中华财险专属版申请扩产资金，申请可通过专项通道即时推送至合作银行。例如，2022年4月21日，四川省乐山市某养殖大户计划扩大生产规模，通过信贷直通车中华财险专属版申请扩产资金，申请通过专项通道即时推送至合作银行。上午9时2分提出申请，9时18分即成功获得贷款，有效缓解了资金需求。

中华财险相关负责人介绍，这得益于公司的农险核心业务系统将其农险数据通过API直连方式与信贷直通车共享，打通农业生产经营数据、农业保险数据直连校验渠道。金融机构利用共享的保险信息，建立健全数字画像和信贷模型，依据保险金额测算授信额度，从而形成线上化、自动化、智能化的高效服务模式。

其次是建设中华财险信贷直通车优质客户库，实现申贷主体精准触达。中华财险农险核心业务系统根据主体经营情况、投保金额、累计投保年限对存量客户进行初筛，建立优质客户库，引导申贷成功率较高且有资金需求的经营主体线上化办理贷款，避免无效奔波。经中华财险引导申贷的经营主体，平均授信额度是49.2万元，50万元以上授信主体数量达到51%，单一主体最高授信额度可达450万元。

三是引入授信银行分单派送功能，提升合作银行的授信效率。针对推送后超期未受理、受理后超期未授信等情形，制定系统规则，一旦超出时效，系统自动向其他合作银行顺位推送申请信息。2022年末，全国平均授信周期较功能升级前缩短了5.6天，部分地区实现申贷当日或次日即可获得授信。如湖南邵阳市某稻谷种植专业合作社，于2022年10月24日向银行申请贷款，2022年11月1日，在首推银行未受理的情况下，系统触发自动派单机制，向第二顺位合作银行推送贷款信息。次日，该合作社即获得授信。

中华财险相关负责人表示，公司将坚守“服务国家、服务三农、服务民生，全心全意为人民群众提供保险保障”的使命，进一步发挥农业保险专业服务能力，加大“农险+”综合金融模式探索力度，不断提升农业保险保障水平，拓宽农业保险的综合金融服务能力，为“三农”发展贡献保险力量。